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¿Qué Es La Bancarrota Y Cómo Funciona? Todo Lo Que Necesita Saber

Por varias razones, algunas empresas llegan a un punto en el que buscan un nuevo comienzo. Para empezar, pueden estar tan agobiadas por las deudas que no pueden seguir pagando. Además, sus acreedores pueden ejercer tanta presión sobre ellos que les resulta imposible dirigir la empresa con eficacia. En estas situaciones, las empresas suelen necesitar un nuevo comienzo, y ahí es donde entra la bancarrota.

¿Qué es la Bancarrota?

La Bancarrota es un proceso legal que proporciona a las empresas y a los individuos una forma de escapar de las aplastantes cargas de deuda. Cuando una empresa o un individuo se declara en bancarrota, es importante entender que no se trata de eliminar por completo sus deudas. En cambio, el objetivo de la quiebra es reorganizar sus finanzas para que pueda volver a ponerse de pie y comenzar a reconstruir su crédito.

¿Por qué se declaran en Bancarrota los Particulares y las Empresas?

Hay varias razones por las que un individuo o una empresa pueden declararse en bancarrota. A veces, asumen más de lo que pueden manejar y se ven incapaces de llegar a fin de mes. Esta situación suele producirse por diversos motivos, como una mala gestión, gastos inesperados o mala suerte. Sea cual sea la razón, si una empresa no puede pagar sus deudas, puede decidir que la bancarrota es la mejor manera de salir de la deuda y empezar de nuevo.

Otra razón común por la que las personas y las empresas se declaran en bancarrota es porque sus acreedores les presionan demasiado. Cuando una persona o una entidad debe dinero a sus acreedores, éstos pueden tomar medidas para intentar conseguir el dinero que se les debe. Intentan diferentes maneras de cobrar la deuda, desde hacer frecuentes llamadas telefónicas a la empresa hasta contratar a un cobrador. En algunos casos, los acreedores pueden incluso emprender acciones legales contra la empresa. Si una empresa se enfrenta a este tipo de presión por parte de sus acreedores, puede decidir que la bancarrota es la mejor manera de afrontar la situación.

¿Cuáles son los diferentes tipos de Bancarrota?

Bancarrota

Existen varios tipos de bancarrota, pero los tres más importantes para los particulares y las empresas son el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13.

Capítulo 7:

Este tipo de bancarrota también se denomina a veces bancarrota de “liquidación” porque implica la liquidación de algunos de sus activos para pagar a los acreedores. En el Capítulo 7, un fideicomisario designado por el tribunal supervisará la venta de los activos de su empresa, y el producto de esas ventas se utilizará para pagar sus deudas. Una vez que sus deudas hayan sido pagadas, el caso de bancarrota se cerrará.

Capítulo 11:

El capítulo 11 de la ley de bancarrota suele ser utilizado por las empresas más grandes que necesitan reorganizar sus finanzas pero que quieren seguir funcionando. En una bancarrota del Capítulo 11, usted presentará un plan al tribunal que describe cómo se propone pagar sus deudas. Una vez que el tribunal apruebe su plan, usted hará los pagos a sus acreedores de acuerdo con ese plan.

Capítulo 13:

Este tipo de bancarrota también se denomina a veces “bancarrota del asalariado” porque está diseñada para las personas que tienen un ingreso regular pero que no pueden pagar sus deudas. En el Capítulo 13, usted presentará un plan de pago al tribunal, y una vez que el tribunal lo apruebe, hará los pagos a sus acreedores de acuerdo con ese plan.

Otros tipos de bancarrota son :

-Capítulo 12: Este tipo de bancarrota es específico para agricultores y pescadores familiares.

Capítulo 15: Este tipo de bancarrota es para empresas con activos en varios países.

Capítulo 9: Municipios: Este tipo de bancarrota es para ciudades, pueblos y otras entidades gubernamentales locales.

¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 11 o el Capítulo 13 de bancarrota?

La principal diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 11, y el Capítulo 13 de bancarrota es que en el Capítulo 7, su negocio será liquidado, lo que significa que un fideicomisario designado por el tribunal venderá sus activos para pagar sus deudas. En cambio, en el Capítulo 11 y en el Capítulo 13, usted presentará un plan al tribunal en el que se describe cómo se propone pagar sus deudas. Una vez que el tribunal apruebe su plan, usted hará los pagos a sus acreedores de acuerdo con ese plan.

Otra diferencia significativa entre el Capítulo 7 y el Capítulo 11, el Capítulo 13 de bancarrota es que en el Capítulo 7, no hay límite de tiempo para pagar sus deudas. Por el contrario, en la bancarrota del Capítulo 11, normalmente tiene entre tres y cinco años para pagar sus deudas; en la bancarrota del Capítulo 13, también tiene entre tres y cinco años para pagar sus deudas.

¿Cómo Funciona la Bancarrota?

El primer paso en el proceso de bancarrota es presentar una petición ante el tribunal. Esta petición puede ser presentada por la empresa o por los acreedores de la empresa.

Si la empresa presenta la petición, lo hará junto con otros documentos vitales, incluyendo una lista de sus activos y pasivos, sus acreedores y una declaración de sus asuntos financieros.

Una vez presentada la petición, el tribunal nombrará un síndico para supervisar el caso. El trabajo del administrador es asegurar que el proceso de bancarrota se lleve a cabo de manera justa y ordenada.

Si la empresa se ha acogido al capítulo 7 de la ley de bancarrotas, el administrador supervisará la venta de los activos de la empresa y utilizará el producto de esas ventas para pagar las deudas de la empresa.

Si la empresa se ha acogido al capítulo 11 de la ley de bancarrota, el administrador supervisará el desarrollo y la aplicación del plan de pagos.

Una vez que se hayan pagado las deudas de la empresa, se cerrará el caso de  bancarrota.

¿Cuáles son las ventajas de declararse en bancarrota?

Hay varios beneficios de la bancarrota, por lo que puede ser la mejor opción para su negocio.

Protección

Una de las principales ventajas de la bancarrota es que le dará protección frente a sus acreedores. Una vez que se haya declarado en quiebra, sus acreedores ya no podrán ponerse en contacto con usted ni emprender acciones legales contra usted. Esto le dará tiempo para ponerse al día con sus deudas sin preocuparse por sus acreedores.

-Cancelación parcial de la deuda

Otro de los beneficios de la bancarrota es que se descargan algunas de sus deudas, lo que significa que usted ya no será legalmente responsable de pagar esas deudas.

-La presentación de la bancarrota le permite hacer borrón y cuenta nueva. 

-La bancarrota puede proporcionarle un nuevo comienzo que le permita reestructurar su negocio y eliminar cualquier deuda que le agobie. Con un nuevo comienzo, puede reconstruir su negocio con una perspectiva más sabia y experimentada.

¿Cuáles son las desventajas de declararse en Bancarrota?

Si bien hay varios beneficios de la bancarrota, también hay algunas desventajas que debe conocer antes de decidirse a declararse en quiebra.

-Una de las desventajas más significativas de la Bancarrota es que perjudicará su crédito. Esto significa que le será más difícil obtener préstamos en el futuro, y sus tasas de interés serán más altas.

-Otra desventaja de la quiebra es que puede ser costosa. Tendrá que pagar las tasas judiciales y los honorarios de los abogados, y es posible que también tenga que pagar un curso de asesoramiento crediticio.

-Por último, la bancarrota puede ser estresante y llevar mucho tiempo. El proceso puede durar varios meses o incluso años, y requerirá que revele toda su información financiera.

Sería útil que hablara con un abogado sobre su consideración de declararse en bancarrota. Al hacerlo, se asegurará de tomar la decisión correcta para usted y su negocio.

¿Cuáles son las alternativas a la bancarrota?

Bancarrota

Antes de decidirse a declararse en quiebra, debe explorar todas sus opciones. Algunas alternativas a la bancarrota incluyen:

-Trabajar con una compañía de consolidación de deudas:

Una empresa de consolidación de deudas puede ayudarle a obtener un tipo de interés más bajo en sus deudas y a realizar un solo pago mensual en lugar de varios.

-Trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio:

Una agencia de asesoramiento crediticio puede ayudarle a desarrollar un plan para salir de las deudas. La agencia también trabajará con sus acreedores para tratar de conseguir que bajen sus tasas de interés o renuncien a los cargos por mora.

-Negociar con tus acreedores:

Puede intentar negociar usted mismo con sus acreedores para que le bajen los tipos de interés o lo eximan de los recargos por demora.

-Venta de activos:

Si tiene activos que pueda vender, como un coche o una casa, puede utilizar el dinero de la venta para pagar sus deudas.

La declaración de bancarrota debe ser su último recurso. Sólo debe considerar la posibilidad de declararse en bancarrota si ha explorado todas las demás opciones y no puede salir de sus deudas. Hable con un abogado especializado en bancarrotas para evaluar su situación. Un abogado puede ayudarle a entender sus derechos y opciones y puede ayudarle a tomar la mejor decisión.

Cómo declararse en bancarrota

El proceso de declaración de bancarrota se realiza mejor con la ayuda de un abogado que entienda los detalles de la ley de quiebras. Si quiere declararse en bancarrota sin un abogado, puede hacerlo. El proceso no es fácil, y es mejor conocer la ley y el proceso de presentación antes de seguir adelante.

Lo primero que debe hacer es reunir todos sus documentos financieros. Esto incluye las declaraciones de impuestos, los talones de pago, los extractos bancarios, la información sobre los activos y los extractos de las tarjetas de crédito. Una vez que tenga todos sus documentos, tendrá que completar algunos formularios de bancarrota. Dependiendo del tipo de bancarrota que esté presentando, tendrá que completar diferentes formularios. Por ejemplo, si está presentando el Capítulo 7 de bancarrota, tendrá que completar un formulario llamado “Petición voluntaria para individuos que se declaran en bancarrota”.

Una vez que haya rellenado los formularios necesarios, tendrá que presentarlos ante el tribunal de bancarrotas de su distrito. Una vez presentados los formularios, tendrá que asistir a una reunión de acreedores. Esta reunión también se llama “audiencia 341”. En la reunión, sus acreedores tendrán la oportunidad de hacerle preguntas sobre su caso de bancarrota.

Una vez que haya completado la reunión de acreedores, tendrá que tomar un curso de bancarrota. Este curso es obligatorio por ley y le enseñará sobre finanzas personales y gestión del dinero. Una vez que haya completado el curso, recibirá un certificado de finalización.

Una vez que haya dado estos pasos, su caso de bancarrota será ejecutivo, y podrá empezar de nuevo con una pizarra limpia.

¿Qué deudas no se pueden ejecutar en la Bancarrota?

No todas las deudas pueden ejecutarse en la bancarrota. Algunas deudas, como la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, la deuda de los préstamos estudiantiles y los impuestos, no son aplicables. Otros tipos de deudas, como las de las tarjetas de crédito y las facturas médicas, sí pueden ser condonadas.

Bancarrota: Qué pasa con su casa, su coche y otros bienes.

Si se enfrenta a una ejecución hipotecaria y está considerando la posibilidad de declararse en bancarrota, es posible que se pregunte qué pasará con su casa, su coche y otras propiedades. Cuando usted se declara en bancarrota, se establece una suspensión automática. Esto significa que sus acreedores no pueden intentar cobrar su deuda.

Aunque la suspensión automática ofrece cierta protección, sólo es temporal. Si quiere conservar su casa, tendrá que reafirmar su deuda hipotecaria. Esto significa que se compromete a seguir pagando la hipoteca. Si no reafirma su deuda hipotecaria, su prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa después de que su caso de bancarrota se descargue.

También existen las leyes de exención de Homestead de la bancarrota de Florida que permiten a los solicitantes de la bancarrota eximir de los acreedores una cantidad ilimitada del valor de su casa. La exención de Florida Homestead es una valiosa herramienta de protección de activos que puede ayudarle a mantener su casa en la quiebra.  La restricción de esta ley es que la propiedad debe haber sido utilizada como vivienda durante al menos 1.215 días (o unos 3,3 años) antes de la declaración de bancarrota.

Su coche  

Puede conservar su coche en la bancarrota siempre que esté al corriente de sus pagos. Si está atrasado en los pagos, puede obtener una “rebaja” del préstamo, que reducirá la cantidad que debe al valor del coche. También puedes reafirmar el préstamo del coche, lo que significa que te comprometes a seguir pagando el préstamo.

Otra propiedad:  

Puede conservar otros tipos de bienes, como muebles, electrodomésticos y ropa. Sin embargo, hay límites en el valor de los bienes que puede conservar. Estos límites se llaman “exenciones”. Cada estado tiene sus propias leyes de exención, por lo que tendrá que consultar con su estado para ver qué exenciones están disponibles para usted.

¿Qué es la suspensión automática?

La suspensión automática es una orden judicial que entra en vigor automáticamente cuando usted se declara en bancarrota. La suspensión automática prohíbe a los acreedores emprender cualquier acción para cobrar sus deudas.

La suspensión automática es una de las herramientas más potentes de la quiebra a disposición de los deudores. Detiene de inmediato el embargo de salarios, la ejecución hipotecaria, el embargo, los desalojos y todas las demás actividades de cobro.

La suspensión automática permanece en efecto hasta que su caso de bancarrota haya terminado o hasta que el tribunal levante la suspensión.

¿Qué es la exención de responsabilidad por bancarrota?

Una descarga de la bancarrota es una orden judicial que libera a los deudores de la responsabilidad personal de ciertas deudas y prohíbe a los acreedores tomar cualquier acción para cobrar esas deudas. Un deudor que recibe una descarga en la bancarrota ya no tiene ninguna obligación legal de pagar las deudas descargadas. Por ejemplo, si un deudor es liberado de una deuda de tarjeta de crédito, el deudor ya no tiene ninguna obligación de hacer pagos de esa deuda, y el acreedor no puede demandar al deudor o tomar cualquier otra acción para cobrar la deuda. Sin embargo, hay algunas excepciones a esta regla, como los préstamos estudiantiles y ciertos impuestos.

¿Cuánto tiempo se tarda en conseguir una bancarrota?

El tiempo que se tarda en obtener la exención de responsabilidad de la quiebra depende del tipo de bancarrota que se presente. Una bancarrota bajo el Capítulo 7 suele tardar entre cuatro y seis meses desde el momento en que se presenta la petición hasta el momento en que se recibe el descargo. 

Una bancarrota del Capítulo 13, por otro lado, puede tomar mucho más tiempo – en cualquier lugar de tres a cinco años. Esto se debe a que en una bancarrota del Capítulo 13, se requiere que usted haga pagos de sus deudas a lo largo del tiempo, y una vez que haya hecho todos los pagos requeridos, usted recibirá su descarga.

¿Qué es un acuerdo de reafirmación?

Un acuerdo de reafirmación es un acuerdo entre un deudor y un acreedor que permite al deudor conservar un activo concreto (como un coche o una casa) y seguir haciendo pagos por ese activo aunque el deudor sea dado de baja en la bancarrota.

Por ejemplo, digamos que usted tiene un coche en el que todavía está haciendo los pagos, y usted quiere mantener ese coche. Para ello, debe firmar un acuerdo de reafirmación con su prestamista.

Los acuerdos de reafirmación no son obligatorios; sin embargo, sólo debería firmar uno si está seguro de poder hacer los pagos. Si incumple un acuerdo de reafirmación, el acreedor puede recuperar el activo (como su coche) y demandarle por cualquier deficiencia (la cantidad que debe por el préstamo menos el valor del activo).

Es importante tener en cuenta que sólo puede reafirmar las deudas garantizadas, como una hipoteca o un préstamo de coche. No puede reafirmar deudas no garantizadas, como las de las tarjetas de crédito.

¿Cuánto tiempo permanece la Bancarrota en su informe de crédito?

La bancarrota permanecerá en su informe crediticio de siete a diez años, dependiendo del tipo de bancarrota que presente.

Una bancarrota del capítulo 7 permanecerá en su informe crediticio durante diez años. Una bancarrota del Capítulo 13 permanecerá en su informe de crédito durante siete años.

Aunque la bancarrota permanecerá en su informe crediticio durante un período significativo, es importante recordar que no es el fin del mundo. Usted todavía puede obtener crédito después de la bancarrota e incluso reconstruir su puntuación de crédito con el tiempo.

Efecto de la Bancarrota en su Informe de Crédito

La bancarrota perjudica su informe de crédito y su puntuación de crédito. Sin embargo, el impacto depende de varios factores, como el tipo de bancarrota que presente, la otra información en su informe de crédito y si toma medidas para reconstruir su crédito después de la bancarrota.

Si presenta una bancarrota en virtud del capítulo 7, por ejemplo, ésta permanecerá en su informe crediticio durante diez años. Sin embargo, si tiene otra información negativa en su informe crediticio (como pagos atrasados o cobros), la bancarrota puede no tener tanto impacto.

Por otra parte, si toma medidas para reconstruir su crédito después de la bancarrota, como obtener una tarjeta de crédito garantizada y realizar todos los pagos a tiempo, puede mejorar su puntuación de crédito.

Reconstruir su Crédito después de la Bancarrota

Aunque la bancarrota perjudica su crédito, no es el fin del mundo. Todavía puede obtener crédito después de la bancarrota e incluso reconstruir su puntuación de crédito con el tiempo.

Hay algunas cosas que puede hacer para ayudar a reconstruir su crédito:

1. Obtenga una tarjeta de crédito garantizada:

Una tarjeta de crédito garantizada es una tarjeta de crédito que está respaldada por un depósito de seguridad. Por ejemplo, puede tener que depositar 500 dólares para obtener una línea de crédito de 500 dólares. La ventaja de una tarjeta de crédito garantizada es que puede ayudarle a reconstruir su crédito, ya que la mayoría de las tarjetas garantizadas informan a las principales agencias de crédito.

2. Consiga un cofirmante:

Si no puede conseguir una tarjeta de crédito por tu cuenta, es posible que pueda conseguirla encontrando a alguien que sea tu cofirmante. Recuerde que el cofirmante será responsable de la deuda si no hace los pagos a tiempo.

3. Utilice un préstamo para la creación de crédito:

Un préstamo para la construcción de crédito es un tipo de préstamo diseñado para ayudar a las personas a construir su crédito. Con un préstamo para la creación de crédito, pida prestada una pequeña cantidad de dinero y se compromete a realizar pagos regulares durante un periodo determinado. Una vez que haya realizado todos los pagos, recuperará el dinero (más los intereses).

4. Conviértase en un usuario autorizado:

Si conoce a alguien con buen crédito, puede convertirse en usuario autorizado de su tarjeta de crédito. Su tarjeta quedará vinculada a la cuenta como usuario autorizado. No será responsable de realizar ningún pago, pero su actividad se comunicará a las agencias de crédito.

5. Pague sus facturas a tiempo:

Una de las mejores cosas que puede hacer para reconstruir su crédito es hacer todos sus pagos a tiempo. El historial de pagos es uno de los factores más críticos en su puntuación de crédito, así que pagando sus facturas a tiempo, puede mejorar su puntuación de crédito de forma lenta pero segura.

Cuando usted presenta su bancarrota con el bufete de abogados DeVries, usted será inscrito en un programa de reconstrucción de crédito de 720creditscore.com. El programa está diseñado para ayudarle a mejorar su puntuación de crédito después de la quiebra en el menor tiempo posible. 

La bancarrota puede ser un nuevo comienzo.

Aunque la bancarrota afectará negativamente a su crédito, no significa que no pueda volver a obtenerlo. De hecho, para algunas personas, la bancarrota puede ser un nuevo comienzo. Si usted está luchando con una deuda inmanejable, la bancarrota puede darle el alivio que necesita para volver a la pista.

Si está considerando la posibilidad de declararse en bancarrota, asegúrese de hablar con un abogado especializado en bancarrota para saber si es la opción adecuada para usted.

Preguntas frecuentes sobre la Bancarrota.

P: ¿Cuánto tiempo permanece la Bancarrota en su informe crediticio?

R: El tiempo depende del tipo de bancarrota que presente. Por ejemplo, una bancarrota del capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante diez años, mientras que una bancarrota del capítulo 13 permanecerá en su informe de crédito durante siete años.

P: ¿Qué se pierde al declararse en Bancarrota?

R: Cuando se declara en bancarrota, puede perder algunos de sus activos, como su casa o su coche. Sin embargo, es posible que pueda conservar algunos bienes si están exentos de la bancarrota.

P: ¿Cuánto tiempo se tarda en reconstruir el crédito después de la bancarrota?

R: Puede tomar tiempo para reconstruir su crédito después de la bancarrota, pero es posible. Usted puede ser capaz de obtener una tarjeta de crédito garantizada, por ejemplo, y utilizarlo para ayudar a reconstruir su puntuación de crédito.

P: ¿A cuánto ascienden las deudas antes de declararse en bancarrota?

R: No es necesario tener una cantidad determinada de deudas antes de solicitar la declaración de bancarrota. Sin embargo, si sus deudas son tan abrumadoras que no ve la manera de pagarlas, entonces la bancarrota puede ser una opción.